Bottenlån, topplån och kontantinsats

Finansieringen av ditt bostadsköp delas oftast in i tre olika delar; bottenlån, topplån och kontantinsats.

Den största delen av lånet är bottenlån. Ett sådant lån utnyttjar pantbrev i fastighet eller bostadsrätt som säkerhet. Hur stor andel av bostadens värde som får läggas som bottenlån kan variera mellan långivare, men brukar vara 75-85 procent.

Enligt ett allmänt råd från Finansinspektionen bör bolånen sammanlagt inte överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde vid lämnande av lånet. Begränsningen gäller nya lån eller utökning av befintliga lån med säkerhet i bostaden.

Om bottenlånet uppgår till 75-80 procent brukar långivaren erbjuda topplån på den överstigande delen upp till 85 procent. För topplånet får du oftast betala en högre ränta. Det beror på att den belåning som ligger ”på toppen”, nära bostadens marknadsvärde, innebär en större kreditrisk för långivaren eftersom värdet på en bostad kan sjunka. Normalt måste du amortera varje månad på topplån och hela lånet ska ofta vara återbetalt på 10 år.

Resterande del måste finansieras med en egen kontantinsats, möjligen delvis med ett lån utan säkerhet.

Källa: Konsumenternas vägledning om bank och försäkring, Mars 2012