Checklista - Lån

Att ta lån är ett stort beslut. Här tar vi upp några saker som du bör tänka särskilt på innan du bestämmer dig.

Behöver du verkligen låna?

Att låna pengar är lockande eftersom det kan ge dig möjlighet att på en gång förverkliga något du vill göra, till exempel att köpa den där dyra saken eller att göra den där resan du alltid velat göra. Men eftersom du måste betala ränta på lånet kommer du alltid betala tillbaka mer pengar till långivaren än du från början lånade. Lån kostar alltså alltid pengar. Fundera på om det är värt vad det kostar att ta lånet. Annars kan det vara bättre att spara ihop till det du vill göra.

Har du råd att låna?

För att se om din ekonomi klarar kostnaden för ett lån kan du göra en privatekonomisk kalkyl på Konsumentverkets webbplats.

När du räknar måste du komma ihåg att det finns osäkerhetsmoment som du måste ta hänsyn till.

  • Vad händer om du och/eller din partner förlorar jobbet? Har du/ni något försäkringsskydd, t.ex. arbetslöshetsförsäkring? Hur länge gäller det och vilken inkomst får du/ni då?
  • Vad händer om du/din partner skulle gå bort? Har ni någon försäkring som amorterar bort en del av skulden, till exempel låneskydd eller bo-kvarförsäkring, eller kommer en av er bli tvungen att bära hela skulden själv?
  • Vad händer om du och din partner separerar? Kommer långivaren att acceptera att en av er står kvar ensam som låntagare för lånet eller blir ni tvungna att flytta?
  • Finns det utrymme i din privatekonomiska kalkyl för räntehöjningar? Fundera på att binda hela eller delar av lånet. På så sätt minskar risken för räntesvängningar som din ekonomi inte klarar. Alternativt kan du löpande sätta undan pengar för att skapa en räntebuffert.
  • Vad händer om era utgifter ökar, till exempel om ni får tillökning i familjen eller om ni måste göra ett stort reparationsarbete på bostaden? Finns det utrymme i din privatekonomiska kalkyl för att dra ned på vissa utgifter för att kompensera för ökningar av andra utgifter?

Har du valt rätt sorts lån?

Det finns många olika låneformer och det kan ibland vara svårt att veta vilket lån som är bäst för dig. Ofta kan din långivare föreslå en passande låneform, men du bör ändå tänka på följande:

  • Ju bättre säkerhet desto lägre ränta. Lån där en bra säkerhet ställts, till exempel pantbrev i fastighet, pant i bostadsrätt eller borgensman, har i regel lägre ränta än lån utan säkerhet. Fråga din långivare om du kan få ställa säkerhet och därmed få bättre ränta.
  • Lånet bör vara långsiktigt hållbart. Kontrollera därför den effektiva räntan, den visar lånets totala kostnad inklusive alla avgifter. Lån med hög effektiv ränta är oftast bara ett dyrt sätt att skjuta betalningsproblem framför dig. Det är i så fall bättre att försöka hitta en mer långsiktig lösning.

Jämför pris och förhandla om villkoren

Granska de erbjudanden du fått och kontakta de långivare som du bedömer är intressanta. Jämför kostnaden genom att titta på den effektiva räntan. Den visar lånets riktiga kostnad inklusive alla avgifter.

Inled en förhandling om ränterabatt, avgifter och uppläggningskostnad för lånet. Det lönar sig ofta att förhandla så var inte rädd för att ställa krav. Om du är en bra kund får du ofta en rabatt, men för att anses som en bra kund bör du sköta dina betalningar och se till att ha en ekonomisk buffert. Ibland vill banken dessutom att du ska ha alla dina banktjänster hos dem (konto, kort, sparande, betalningar, med mera) för att du ska få bästa räntan. Det kan vara lönsamt för dig att samla hela din bankaffär på ett ställe, men granska noga under vilka förutsättningar du går med på det. Den ränterabatt du lyckas avtala bör stå i ett skriftligt avtal.

Var ute i god tid

Att få lån beviljat kan ta tid eftersom långivaren ska göra en kreditprövning. Var därför ute i god tid innan du behöver pengarna så att du är säker på att få dem i tid. Ofta finns möjlighet att ansöka om lånelöfte. Detta gör det ännu enklare för långivaren den dag du verkligen behöver pengarna och är därför ett sätt att säkerställa att du hinner få pengarna i tid.

Fast eller rörlig ränta?

Ibland, framförallt när det gäller bolån, kan du välja om du vill ha fast eller rörlig ränta på ditt lån. Rörlig ränta innebär att räntan kan ändras efter hand, medan fast ränta tvärtom innebär att räntan är samma under hela bindningstiden. Ofta kan du välja olika löptider på olika delar av lånet. Därmed kan du hitta en mix av rörligt och fast som du känner dig bekväm med.

Vad ska du då välja; fast eller rörlig ränta? Frågan är naturligtvis mycket svår att svara på och svaret beror på din egen ekonomiska situation. Ett par tumregler du kan tänka på:

  • I din ekonomiska kalkyl kan du se vilken marginal du har för ökningar av räntekostnaden. Du bör alltså fråga dig "har jag utrymme i min ekonomi för att under en period betala en väldigt hög rörlig ränta?". Om svaret är nej ska du överväga fast ränta. Alltså; den rörliga räntan kan mycket väl vara lönsam på mycket lång sikt, men för att kunna ha glädje av denna lönsamhet måste du ändå kunna betala dina räntefakturor när räntan är som högst. Om du inte kan det är nog fast ränta ett bättre alternativ för dig.
  • Du bör aldrig ha fast ränta med längre löptid än du tänker behålla lånet. När det gäller bostad ska du alltså inte binda räntan på längre tid än du har för avsikt att bo kvar. Om du vill lösa lånet under bindningstiden kan du bli tvungen att betala ränteskillnadsersättning, vilket kan bli mycket dyrt.

Källa: Konsumenternas vägledning om bank och försäkring, Mars 2012