Ett företag kan ha gott om uppdrag och ändå ha ont om pengar. Arbetet ska utföras, fakturorna skickas och kunderna betala. Under tiden fortsätter räkningarna att komma, både i företaget och hemma.
Den som lämnar en anställning behöver därför förbereda mer än själva verksamheten. Med lägre privata utgifter minskar pressen att få ut en viss summa ur företaget varje månad. Det arbetet går att börja med långt före uppsägningen.
Innehållsförteckning
Ta reda på vad hushållet kostar varje månad
Gå igenom det senaste årets utgifter och räkna fram vad en vanlig månad kostar. Ta med boende, lånebetalningar, försäkringar och abonnemang, men också mat, resor och andra nödvändiga vardagsutgifter. Fördela årsbetalningar över tolv månader så att de finns med i kalkylen.
Skilj sedan på sådant du kan avstå från direkt och sådant du måste fortsätta betala. Restaurangbesök går att dra ner på från en vecka till nästa. Ett leasingavtal eller en avbetalning följer med längre.
Summan av de nödvändiga utgifterna visar hur mycket pengar som måste finnas tillgängligt privat, även under en svag månad. Det är den nivån du behöver planera för. Företagets försäljning ska dessutom räcka till verksamhetens kostnader, skatter och avgifter.
Se över de stora utgifterna först
Gå igenom boendet, bilen och lånen innan du fastnar i småköpen. Där kan en förändring få betydligt större effekt på månadsbudgeten.
Om pendlingen försvinner kanske hushållet klarar sig med en bil i stället för två. Räkna då på hela bilkostnaden: finansiering, försäkring, skatt, parkering och underhåll. Har du bolån kan du jämföra räntor och diskutera villkoren med banken. Se också över försäkringarnas pris och innehåll utifrån det skydd du behöver.
Fortsätt därefter med mobil, bredband, streaming och andra löpande avtal. Säg upp sådant du sällan använder och undersök om resten går att få billigare. Kontrollera bindnings- och uppsägningstider tidigt, så att besparingarna hinner slå igenom före företagsstarten.
Gå igenom lån och delbetalningar
Flera mindre krediter kan tillsammans ta en stor del av månadsbudgeten. Sammanställ skulderna och kontrollera räntor, avgifter, månadsbetalningar och hur lång tid som återstår tills varje lån är betalt.
Att samla dyra krediter i ett nytt lån kan ge bättre villkor och färre avgifter. Men jämför både den effektiva räntan och det totala beloppet som återstår att betala. En lägre månadsbetalning kan bero på att skulden sprids över fler år, vilket kan göra lånet dyrare totalt. Om du funderar på att samla lån så läs mer här om vad du bör tänka på.
Ta samtalet med banken i god tid och beskriv den planerade övergången till företagande. Räkna på om betalningarna fungerar även med en lägre privat inkomst. De villkor du väljer behöver hålla också efter att anställningen har upphört.
Räkna med det arbetsgivaren betalar i dag
Har du tjänstepension genom anställningen behöver du ordna fortsatta avsättningar själv när du driver eget. Ta reda på hur mycket arbetsgivaren betalar in i dag och räkna med ett motsvarande sparande i din nya budget.
Kontrollera också vad som gäller om du blir sjuk. I ett aktiebolag grundas sjukpenningen normalt på lönen du tar ut. I en enskild firma utgår beräkningen från företagets resultat efter avdrag och före skatt. Det finns också särskilda regler för nystartade företag, så be Försäkringskassan förklara vad som gäller i din situation.
Som företagare kan du även ha rätt till a-kassa, men normalt behöver verksamheten upphöra eller läggas vilande för att du ska få ersättning. Fråga din a-kassa hur företagsstarten påverkar ditt skydd innan du lämnar anställningen.
Bygg bufferten utifrån din nya budget
När du vet vad hushållet behöver går det att räkna på hur länge sparandet räcker. Utgå från alla nödvändiga levnadskostnader, inklusive mat och andra kostnader som varierar mellan månaderna.
Hur många månader bufferten ska täcka beror på dina förutsättningar. Finns en annan stabil inkomst i hushållet? Är företaget beroende av en enda kund? Hur lång tid kan det gå innan nya uppdrag ger pengar på kontot? Räkna på några svagare månader och se vilket belopp som behövs för att klara dem.
Lägre utgifter gör stor skillnad. Om månadsbudgeten minskar från 25 000 till 20 000 kronor sjunker beloppet som behövs för att täcka sex månader från 150 000 till 120 000 kronor. Samma sparande räcker längre, och du kan bygga upp det snabbare medan du fortfarande är anställd.
Håll den privata bufferten åtskild från pengar som behövs till företagets skatter och löpande betalningar.
Prova ekonomin innan du säger upp dig
Lev på den planerade månadsbudgeten under ett par månader medan du fortfarande har din vanliga lön. För över mellanskillnaden till sparandet och se hur vardagen fungerar. Då märker du om någon utgift saknas, om besparingarna är realistiska och vad som behöver ändras.
Använd sedan budgeten när du planerar hur mycket du ska ta ut ur företaget. Låt goda månader bidra till en reserv som kan täcka svagare perioder, så att den privata konsumtionen inte växer så fort en större kundbetalning kommer in.
När den sista lönen från anställningen betalas ut har du redan prövat den nya ekonomin. Du vet vad du behöver varje månad, vilka utgifter som går att påverka och hur länge du klarar dig om företagets pengar dröjer.