Innehållsförteckning
Vad är medicinsk invaliditet?
Medicinsk invaliditet är en bestående nedsättning av kroppens eller hjärnans funktion, oavsett hur den påverkar förmågan att arbeta. Den uttrycks i procent. Total medicinsk invaliditet (100 procent) innebär att ingen funktion finns kvar, och den högsta graden vid en och samma skada är därför 99 procent. Medicinsk invaliditet ska skiljas från ekonomisk invaliditet, som ersätter en bestående nedsättning av arbetsförmågan.
När betalas ersättningen ut?
Ersättning för medicinsk invaliditet betalas först när tillståndet har blivit stationärt, det vill säga när det varken blir bättre eller sämre. Barn utvecklas mycket under uppväxten, så det kan ta lång tid innan en bedömning kan göras. Enligt Svensk Försäkrings tabellverk inträder rätten till invaliditetsersättning normalt tidigast tolv månader efter att sjukdomen blev aktuell, och många försäkringsvillkor anger att graden bedöms tidigast ett år efter olycksfallet eller sjukdomen. Vissa barnsjukdomar blir ofta lindrigare med åren, och därför är det i många fall motiverat att sätta invaliditetsgraden först efter 18 års ålder.
Så bestäms invaliditetsgraden
Invaliditetsgraden bedöms med hjälp av de medicinska tabellverk för skador och sjukdomar som Svensk Försäkring tar fram. Tabellverken är rekommendationer och frivilliga att tillämpa, men används i hela branschen. De nuvarande tabellverken gäller från den 1 januari 2024 och reviderades under 2021–2023.
För många sjukdomar anges ett ramvärde, ett slags tak, inom vilket bolaget gör en individuell bedömning. Därför kan två bolag komma fram till olika grad för liknande besvär. Det är försäkringsbolaget som beslutar, med en försäkringsläkare som rådgivare. Försäkringsläkaren undersöker inte barnet utan tolkar journaler och intyg.
Exempel: astma
I det aktuella tabellverket för sjukdomar graderas astma efter symtom och behandlingsnivå: lindrig astma ger 0 procent, och sedan stiger graden i steg till 3, 5 och 10 procent. Vid svår astma görs en individuell bedömning. Bedömningen bör göras när sjukdomen är stationär, efter minst fem års sjukdom och tidigast vid 18 års ålder.
Hur stor blir ersättningen?
Ersättningen räknas fram som invaliditetsgraden gånger försäkringsbeloppet. Är försäkringsbeloppet till exempel 1 200 000 kronor ger 10 procents invaliditet 120 000 kronor. Vid en invaliditetsgrad över 20 procent ger många bolag en tilläggsersättning, så att den totala ersättningen blir högre. Försäkringsbeloppet och eventuella tillägg framgår av villkoren. Jämför därför villkoren när du väljer försäkring.
Tänk också på att utbetald ersättning för medicinsk invaliditet i många gruppförsäkringar räknas av från ersättningen för ekonomisk invaliditet. Motsvarande skydd för vuxna beskrivs i medicinsk invaliditet – vuxen.
Uppdaterad: uppgiften att astma ger 0–20 procent invaliditet byggde på ett äldre tabellverk och har ersatts med graderingen i det tabellverk som gäller från 2024.