Innehållsförteckning
Vad ersätts vid en brandskada?
Beroende på hur omfattande skadan är kan försäkringen ersätta sanering, reparation och återställande av de delar av huset som har skadats. Brand- och sotskador beror ofta på elfel, spisplattor som glömts på eller levande ljus utan uppsikt. Går sotet på ytskikt och saker att sanera kan försäkringen ersätta saneringen, men försäkringsbolagen gör normalt undantag för sotskador från levande ljus. Exakt vilka händelser som omfattas framgår av villkoren.
Om hela huset brinner ner
Villor är normalt fullvärdesförsäkrade. Brinner huset ner till grunden är huvudregeln då att ett likvärdigt hus ska byggas upp på befintlig grund. Ofta anvisar försäkringsbolaget en byggfirma eller husleverantör. Bolaget är den huvudsakliga finansiären, och du ska i princip inte behöva betala mer än åldersavdragen. Det går ofta att i stället komma överens om kontant ersättning, men den kan bli lägre än vad det kostar att bygga ett likvärdigt hus på egen hand.
Har du i stället en förstariskförsäkring, där huset är försäkrat till ett bestämt maxbelopp, ingår ingen återuppbyggnad av ett likvärdigt hus. Även då görs åldersavdrag.
Åldersavdrag
När gamla byggnadsdelar ersätts med nya gör bolaget ett åldersavdrag som du själv betalar. Enligt försäkringsavtalslagen beräknas värdet av skadad egendom med avdrag för ålder och bruk (6 kap. 2 §). Avdrag görs på ytskikt som golv, väggar och innertak, på fast köks- och badrumsinredning och på vitvaror och installationer som rör, värmepanna, elsystem och ventilation – men inte på underliggande material som reglar, byggskivor och isolering. Avdraget görs på hela kostnaden, både material och arbete. Nya byggnadsdelar får först en period utan avdrag, för många delar de första 2–10 åren.
Ytskikt och köksinredning kan dras av med högst 80 procent och installationer med upp till 100 procent. Villaförsäkringen har dock en skyddsregel med ett högsta samlat åldersavdrag, vilket är ett viktigt skydd vid en totalbrand. Taket varierar mellan bolagen och mellan bas- och mer omfattande försäkringar, och några bolag tillämpar det inte på installationer och maskiner. Jämför därför villkoren, till exempel i Konsumenternas jämförelse av villaförsäkringar.
Annat boende och dina egna skyldigheter
Kan du inte bo kvar medan huset saneras eller byggs upp kan du få ersättning för merkostnader för annat boende från hemförsäkringen. Tänk också på din egen roll. När en skada inträffar ska du efter förmåga försöka hindra eller begränsa den (4 kap. 7 § försäkringsavtalslagen). Har du orsakat branden genom grov vårdslöshet, eller inte följt en säkerhetsföreskrift i villkoren, kan ersättningen sättas ned (4 kap. 5–6 §§). Läs mer om brandskydd i bostaden.
Relaterat: Villaförsäkring, Hemförsäkring och Vattenskada i villa och fritidshus.
Uppdaterad: texten angav tidigare att villaförsäkringen ersätter merkostnader för kost och logi. Enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå ersätts merkostnader för annat boende från hemförsäkringen. Uppgiften om ”rena renoveringsobjekt” har tagits bort eftersom den inte gick att belägga.