Innehållsförteckning
Vad räknas som sjukdom?
Det är försäkringsbolaget som i sina villkor bestämmer vad som räknas som sjukdom, och definitionen kan därför skilja sig mellan bolagen. Konsumenternas Försäkringsbyrå påpekar att alla besvär inte räknas som sjukdom i försäkringens mening. Exempel på sådant som inte definieras som sjukdom är inlärningshinder som dyslexi, kortvuxenhet och behandling i förebyggande syfte.
Visandedagen avgör
Försäkringen ger ersättning för sjukdomar som har visat sig under försäkringstiden. Avgörande är den så kallade visandedagen – den dag då den första vårdkontakten togs på grund av sjukdomen eller symtom på den, oavsett om rätt diagnos kunde ställas då eller inte. En försäkring gäller aldrig för en sjukdom vars symtom visade sig innan försäkringen började gälla, och inte heller för sjukdomar som är en följd av sådana symtom. Det är därför viktigt att besvär journalförs, så att det i efterhand går att visa när de först visade sig.
Hälsodeklarationen
När du tecknar en personförsäkring får bolaget ställa frågor om hälsan, och du ska svara sanningsenligt och fullständigt (12 kap. 1 § försäkringsavtalslagen). Har du lämnat oriktiga eller ofullständiga uppgifter uppsåtligen eller av oaktsamhet som inte är ringa kan bolaget bli helt eller delvis fritt från ansvar, beroende på om det hade beviljat försäkringen på andra villkor eller inte alls (12 kap. 2 §).
Undantag och karenstid
Alla barnförsäkringar har undantag och begränsningar för vissa sjukdomar. En del bolag räknar upp de diagnoser som undantas eller ger begränsad ersättning. Andra skriver att försäkringen inte gäller för så kallade medfödda sjukdomar, men några av dem ersätter ändå en medfödd sjukdom om den inte har gett symtom före sex års ålder. Vissa bolag har dessutom en karenstid, vilket innebär att sjukdomar som visar sig inom en viss tid efter att försäkringen tecknades inte ersätts. Läs därför begränsningarna i barnförsäkringen innan du väljer.
Diagnoskoder enligt ICD
Undantagna sjukdomar anges ofta med diagnoskoder. Koderna kommer från WHO:s internationella statistiska klassifikation av sjukdomar och relaterade hälsoproblem, ICD. I Sverige används den svenska versionen ICD-10-SE, som är obligatorisk vid rapportering till Socialstyrelsens hälsodataregister. Den aktuella svenska versionen finns hos E-hälsomyndigheten, och koderna kan sökas i Socialstyrelsens söktjänst för klassifikationer.
Vilken ersättning kan sjukdom ge?
Vad en sjukdom kan ge i ersättning framgår av villkoren. Många bolag betalar ut ett engångsbelopp vid vissa allvarliga diagnoser, och vid bestående nedsättning kan det bli fråga om ersättning för medicinsk invaliditet. Mer om skyddet finns i artiklarna om barnförsäkring och personförsäkringar.
Uppdaterad: hänvisningen till ICD-10 ”utgiven i Sverige 1997” och Socialstyrelsens tidigare adress www.sos.se har ersatts med den nu gällande svenska versionen ICD-10-SE och aktuella källor.