Innehållsförteckning
Från kreditupplysning till godkänd låneansökan
På en kreditupplysning från UC AB anges UC Riskprognos i en skala mellan 0,1 och 99,9. Hur det räknas ut och vad prognosen påverkar förklaras bäst genom att processen beskrivs från kreditupplysning till bankens svar på en låneansökan.
- Kreditupplysning visar på kreditvärdighet
När en låneansökan skickas in är det första som sker att banken beställer en kreditupplysning. De flesta banker i Sverige använder UC för denna tjänst.
På kreditupplysningen framgår exempelvis personens deklarerade inkomst, eventuella betalningsanmärkningar och fastighetsinnehav. Dessutom sker en sammanvägning (riskprognos) av all statistik som UC har om den personen. Detta sammanvägande betyg tar alltså hänsyn till ett stort antal faktorer som exempelvis:
- Skuldsaldo hos Kronofogden / Betalningsanmärkningar
- Aktuella lån och krediter
- Antal kreditupplysningar hos UC senaste 12 månaderna
- Taxeringsinformation
- Civilstånd, fastighetsbestånd, inkomst
- Risk för betalningsanmärkning
Riskprognosen presenteras med ett tal mellan 0,1 och 99,9 och påvisar den statistiska risken att personen får en betalningsanmärkning under de kommande 12 månaderna.
Om det framgår på en kreditupplysning att UC Riskprognos är 80 innebär det alltså att det är 80% risk att personen får en betalningsanmärkning. I detta fall är chansen att få ett lån beviljat extremt liten. Målet är alltså att ha så låg siffra som möjligt.
- Underlag för om lån eller kredit beviljas
Riskprognosen är en starkt avgörande faktor för om en bank väljer att bevilja eller avslå en låneansökan. Detta utifrån att det är ett sammanfattande betyg på den risk som uppstår vid utlåning av pengar till den personen.
Faktorer som påverkar UC Riskprognos
UC använder cirka 60 informationskällor och tar hänsyn till flera olika faktorer när sammanvägningen sker i en riskprognos. Orsaken till att en person får förbättrat, eller försämrat, betyg kan därför bero på en rad olika faktorer, vilka kan delas upp i tre kategorier.
Tid
Även om din ekonomiska situation är identisk idag som om sex månader framåt i tiden kan risken för att få en betalningsanmärkning anses vara förändrad. Orsaken är att ”tid” även är en av de faktorer som UC tar hänsyn till. Det anses nämligen vara mer riskfyllt om en person precis löst ett skuldsaldo hos Kronofogden än om det skett för flera månader sedan.
Ekonomiska faktorer
Med ekonomiska faktorer menas exempelvis nya kreditupplysningar, amortering på lån eller förändrad deklarerad inkomst. En faktor som väger mycket tungt är om personen har skuldsaldo hos Kronofogden eller betalningsanmärkningar. Men även stora lånebelopp, i förhållande till inkomst, är exempel på faktorer som påverkar negativt.
Ny statistik
UC tar även hänsyn till statistik över Sveriges befolkning samt viss finansiell information. Om denna information ändras kan alltså din riskprognos påverkas. Om det exempelvis framkommer ny statistik som påvisar att det är mycket stor risk för personer mellan 20 – 30 år att få en betalningsanmärkning kan det alltså vara något som påverkar.
Kan jag påverka Riskprognosen?
Av de tre kategorier av informationskällor som presenteras ovan är det enbart de ekonomiska faktorerna som du själv kan påverka. UC anger att det framförallt handlar om att ”betala sina räkningar i tid och inte få någon betalningsanmärkning” samt att ”minska användandet av befintliga krediter”. Att undvika kreditupplysningar och istället använda sig av långivare som inte tar UC är också ett alternativ ifall man inte vill försämra sin riskprognos.
Väger olika tungt i prognosen
UC Riskprognos beräknas via algoritmer som tar hänsyn till ett mycket stort antal faktorer. Dessa kan även väga olika tungt beroende på personens ekonomiska situation. Dessutom påverkas faktorerna av varandra. Det skulle i teorin kunna innebära att deklarerad inkomst inte väger så tungt så länge som personen inte har några lån. Tecknas ett lån kan deklarerad inkomst vägas betydligt tyngre. (Exemplet är påhittat och har enbart illustrerande syfte)
Följas via Kreditkollen
Önskas utvecklingen av den egna kreditvärdigheten följas över tid kan tjänsten Kreditkollen hos UC användas. Tjänsten gör det möjligt att kontrollera eget kreditbetyg, hos UC, ett fritt antal gånger. Dessutom går det att beställa kreditupplysning på sig själv för att därmed se all information som bankerna får ta del av vid en låneansökan.
Riskbedömning hos andra kreditupplysningsföretag
Det är företaget UC AB (Upplysningscentralen) som tagit fram både UC riskprognos och UC-score och de flesta banker och långivare i Sverige utgår från denna data. Men sen finns det andra kreditupplysningsföretag som tagit fram egna system vid en kreditbedömning. Här nedanför kan du se två andra företag och deras ”rating” system. Dessa två företag
- Creditsafe är ett kreditupplysningsföretag som är populärt bland många långivare som bedriver utlåning av kontokrediter och smslån med hög beviljandegrad. Företag kan använda ”Creditsafe Rating” för att utvärdera din kreditvärdighet som låntagare. Dessutom har du möjlighet att själv kontrollera din kreditvärdighet genom att använda ”Creditsafe Scoring” och kostnadsfritt se ditt betyg.
- Dun & Bradstreet är också ett vanligt förekommande kreditupplysningsföretag bland långivare som erbjuder mindre krediter. Här kan långivare och andra företag använda sig av ”Konsumentscore” för att bedöma privatpersoners kreditvärdighet. Du som vill kolla upp ditt eget betyg kan använda tjänsten ”min upplysning” hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode).
Skillnaden på Riskprognos och UC-Score
UC Riskprognos och UC-Score visar samma sak, men med omvänd mätskala. De används däremot för två olika syften.
Riskprognos
Riskprognosen visar risken att en person får en kreditupplysning under kommande 12 månaderna. Det presenteras med ett tal på mellan 0,1% och 99,9% vilket innebär att målet bör vara att ha så låg siffa som möjligt. Denna siffra används av exempelvis banker och långivare för att avgöra om ett lån ska beviljas eller inte.
UC-Score
UC-Score visar på en persons sammanlagda kreditvärdighet. Det presenteras med ett tal på mellan 1 och 999 vilket innebär att målet bör var att ha så hög siffra som möjligt. Siffran används inom tjänsten ”Kreditkollen” hos UC vilket är en tjänst som vänder sig till privatpersoner som vill följa utvecklingen av sin kreditvärdighet över tid.
UC-Score har en omvänd skala i förhållande till Riskprognos. Det innebär att om prognosen anger 99,9% så motsvarar det 1 i denna tabell.
Betyg | UC-Score |
Utmärkt | 745 – 999 |
Mycket bra | 635 – 744 |
Bra | 559 – 634 |
Mindre bra | 455 – 558 |
Svag | 1 – 454 |
FAQ
Påverkas UC Riskprognos av aktie- eller fondinnehav?
Nej, varken pengar på bankkonton eller investeringar i värdepapper vägs in i prognosen.
Varför blir inte min riskprognos bättre efter förbättrad ekonomi?
UC Riskprognos tar hänsyn till ett stort antal faktorer och väger samman dessa till ett resultat. Dessa faktorer kan även väga olika tungt beroende på personens ekonomiska situation. I vissa fall kan det därmed innebära att något bättre betyg inte uppnås trots vissa förbättrade ekonomiska förutsättningar.
Jag har god ekonomi men hög riskprognos, varför?
UC tar bland annat hänsyn till inkomst och lån men inte boendekostnad och pengar på bankkonton. Det innebär att vissa personer med mycket god ekonomi ändå kan anses ha hög risk att få en betalningsanmärkning kommande 12 månader.