Privatekonomi

Att man ska betala sina skulder är naturligtvis en självklarhet i vårt samhälle men ibland går det inte ihop sig för somliga och orsakerna till detta kan vara många.

Vill du bara ha ett lönekonto spelar det inte så stor roll vilken bank du väljer, men om du också vill ha ett lån, spara i fonder eller till din pension blir valet viktigare.

Vad som bör avgöra vilken bank du väljer beror på hur dina affärer ser ut. Har du sparat ihop en summa pengar kan det löna sig att jämföra de olika aktörerna för att hitta ett konto med jämförelsevis bra ränta. På konton där du har fri tillgång till dina pengar kan räntan vara låg eller till och med 0 procent. Kontrollera att insättningsgarantin gäller.

Det är långivaren som avgör hur mycket du får låna med bostaden som säkerhet. Man talar om bostadens belåningsgrad.

Om långivaren vill ha säkerhet i bostaden för ditt lån tillkommer en del kostnader. Gäller det en fastighet måste du betala stämpelskatt för både lagfart och pantbrev och är det en bostadsrätt tar bostadsrättsföreningen ibland ut en pantsättningsavgift.

Finansieringen av ditt bostadsköp delas oftast in i tre olika delar; bottenlån, topplån och kontantinsats.

På ett lån sätts räntesatsen slutligen först den dag då lånet betalas ut. Om du i förväg vill veta precis vilken ränta som kommer sättas på lånet när det väl utbetalas kan du avtala med långivaren om räntesäkring. Detsamma gäller när ett lån du redan har ska villkorsändras.

Ett bolån tar du för att finansiera ett köp av till exempel en villa eller bostadsrätt, men kan också tas för att bekosta en renovering av bostaden. När du tar ett bolån vill långivaren ha en säkerhet/pant i bostaden.

Privatlån eller blancolån är namn på lån utan säkerhet. En fördel med dessa lån är just att du inte behöver ha någon säkerhet, men det medför att du får betala en väsentligt högre ränta.

Många butikskedjor erbjuder köp på avbetalning, som i själva verket är ett lån. Erbjudandet är kopplat till butikskedjans kort. I allmänhet får du ett större lån än det du utnyttjar vid ditt första köp. Kortet har då ett outnyttjat låneutrymme, som kan missbrukas om det kommer i orätta händer.

Har du ett billån kan långivaren ta ifrån dig bilen om du inte sköter dina betalningar. Det kan långivaren göra fram till dess att du gjort samtliga avbetalningar. Förutom avbetalningar betalar du ränta på pengarna.

Förutom bolån finns många andra lånetyper som till exempel kan kallas privatlån, blancolån, billån eller medlemslån. Dessa lån har ofta högre ränta än bolån eftersom långivaren har sämre eller ingen säkerhet alls för lånet.

Långivaren har i vissa fall rätt att säga upp ett lån i förtid. Regler för när ett lån får sägas upp finns i konsumentkreditlagen.

Låneskydd är egentligen bara ett samlingsnamn på "färdigpaketerade" försäkringar som är bra att ha när man tar lån. Om du vill kan du naturligtvis teckna separata försäkringar för varje situation där låneskyddet annars hade inträtt.

Om du tagit ett lån utan säkerhet erbjuder ofta långivaren ett låneskydd. I de flesta fall kan du välja om låneskyddet ska omfatta både skydd vid dödsfall samt ersättning vid arbetslöshet och arbetsoförmåga på grund av olycksfall/sjukdom.

När du tar ett bolån erbjuder ofta långivaren ett bolåneskydd. Ofta kan du själv välja om du vill att bolåneskyddet ska omfatta både ersättning vid dödsfall och ersättning om du blir arbetslös eller arbetsoförmögen på grund av olycksfall/sjukdom.

Det går att förtidsinlösa bundna lån. Men den stora frågan är om det är lönsamt att göra detta. Och svaret blir helt enkelt – det beror på.

På lån med rörlig ränta kan räntan förändras över tiden. Men har du en fast ränta på lånet får räntan inte höjas under låneperioden.

Kostnaden för att få låna kallas ränta. Räntan räknas som procent på skulden. Hur stor räntekostnaden för ett lån blir beror på många olika faktorer. Den säkerhet du kan lämna för lånet har betydelse, dina tidigare kontakter med banken eller kreditinstitutet har också betydelse, kreditinstitutets krav på avkastning, riksbankens reporänta som ligger till grund för vad kreditinstituten får betala för att i sin tur låna från riksbanken är alla exempel på faktorer som påverkar räntans storlek.

Ett annuitetslån innebär att utbetalningarna för amortering och ränta för varje utbetalningstillfälle under lånets löptid är lika stora.