Bolån och privatlån är två vanliga sätt att låna pengar som privatperson, men de fungerar på olika sätt. Den stora skillnaden är säkerheten. Ett bolån har bostaden som säkerhet, medan ett privatlån oftast är ett lån utan säkerhet, ett så kallat blancolån. Det påverkar hur mycket du kan låna, hur länge du betalar av lånet, vilken ränta du får och vilka risker du tar.
Innehållsförteckning
Vad är ett bolån?
Ett bolån är ett lån för att köpa, bygga eller renovera en bostad, där bostaden lämnas som säkerhet. För villor och andra fastigheter används pantbrev som säkerhet. För bostadsrätter pantsätts själva bostadsrätten, och pantsättningen registreras hos bostadsrättsföreningen. Kan du inte betala har banken rätt att få betalt ur bostadens värde.
Vad är ett privatlån?
Ett privatlån är i regel ett lån utan säkerhet. Du kan använda pengarna fritt, till exempel till en bil, en renovering eller oväntade utgifter. Långivaren har ingen pant att sälja om du slutar betala. Lånet beviljas därför helt utifrån din ekonomi och din betalningshistorik.
Har du redan flera privatlån, krediter eller avbetalningar kan det vara värt att se över om du kan samla lån till ett enda lån, med en räntekostnad och en månadsbetalning att hålla koll på. Mer om det längre ner.
Lånebelopp och löptid
Eftersom bostaden är säkerhet kan ett bolån bli stort, ofta flera miljoner kronor. Det är också långsiktigt: lånet betalas av under flera decennier, och en del av det kan finnas kvar länge. Ett privatlån är betydligt mindre, oftast från några tusen upp till några hundra tusen kronor beroende på långivare. Det betalas av på kortare tid, vanligen några år och som längst omkring 15 år. Ju längre löptid, desto lägre blir månadskostnaden, men desto mer betalar du totalt i ränta.
Hur skiljer sig räntan?
Räntan speglar långivarens risk. Ett bolån har en säkerhet som oftast täcker skulden, så risken är låg och räntan brukar vara betydligt lägre än för ett privatlån. Bolåneräntan följer i stor utsträckning Riksbankens styrränta och marknadsräntorna. Du kan välja mellan rörlig och bunden ränta, läs mer om rörlig eller fast ränta.
För privatlån sätts räntan oftast individuellt. Den beror på din inkomst, dina andra skulder, eventuella betalningsanmärkningar och lånets storlek. Två personer kan alltså få helt olika ränta på samma lån. Jämför alltid den effektiva räntan, som även räknar med avgifter. Den är det bästa måttet för att jämföra lån.
Amorteringskrav gäller bara bolån
För bolån finns lagstadgade regler om amortering och hur mycket du får låna mot bostaden. Sedan 1 april 2026 finns reglerna i lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter:
- Är belåningsgraden över 50 men högst 70 procent ska du amortera minst 1 procent av lånet per år.
- Är belåningsgraden över 70 procent ska du amortera minst 2 procent per år.
- Vid köp av bostad får lånet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde (bolånetaket). Resten betalar du som kontantinsats. Utökar du ett befintligt bolån får belåningsgraden vara högst 80 procent.
Det tidigare skärpta amorteringskravet, som gällde lån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, togs bort samtidigt. Läs mer om att amortera. Privatlån har inget lagstadgat amorteringskrav, men de betalas normalt av med fasta månadsbelopp enligt avtalet.
Kreditprövning
Enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) måste långivaren göra en kreditprövning innan ett lån beviljas, både för bolån och privatlån. Långivaren ska bedöma om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Vid bolån räknar banken dessutom med en högre kalkylränta än den du faktiskt betalar, för att se att du klarar en räntehöjning. Vid privatlån väger inkomst, befintliga skulder och betalningsanmärkningar extra tungt, eftersom det inte finns någon säkerhet.
När passar vilket lån?
Bolån passar när
- du ska köpa en bostad,
- du ska göra en större renovering och har utrymme att utöka bolånet inom gränsen för tilläggslån,
- du vill ha den lägsta möjliga räntan och kan binda dig till ett lån under lång tid.
Privatlån passar när
- du saknar bostad att belåna eller inte vill använda den som säkerhet,
- du behöver ett mindre belopp och vill betala av det på några år,
- du behöver pengarna snabbt, eftersom handläggningen oftast är kortare än för ett bolån.
Risker att känna till
Med ett bolån riskerar du bostaden om du inte kan betala, och sjunker bostadens värde kan skulden bli större än det du får om du säljer. Rörlig ränta gör också att månadskostnaden kan stiga. Med ett privatlån är den största risken den högre räntan och att flera små lån växer till en stor skuldbörda. Konsumentverket varnar särskilt för dyra snabblån. Lån där den effektiva räntan överstiger en viss nivå räknas som högkostnadskrediter, och för dem finns räntetak och kostnadstak i konsumentkreditlagen. Obetalda skulder kan leda till inkasso och betalningsanmärkningar.
Samla lån
Har du flera mindre lån och krediter, till exempel kreditkort, avbetalningar och privatlån, kan du ibland sänka den totala kostnaden genom att samla dem i ett enda lån. Då får du en enda ränta, en enda avi och en tydligare överblick. Det lönar sig om det nya lånets effektiva ränta är lägre än genomsnittet för de lån du löser, och om du inte förlänger löptiden så mycket att den totala räntekostnaden ändå blir högre. Den som äger sin bostad kan i vissa fall lägga in dyrare skulder i bolånet, men då gäller bolånetaket och amorteringskraven, och skulden får bostaden som säkerhet. Läs mer om att samla lån och jämför villkoren hos flera långivare innan du bestämmer dig.
Källor: Finansinspektionen – lag tar över reglerna om bolån, Konsumentkreditlag (2010:1846), riksdagen.se, Konsumentverket.