Ränta på ränta-kalkylator – räkna på ditt sparande

Annonsupplysning: Sidan kan innehålla annonslänkar – vi kan få ersättning om du öppnar konto via en länk. Det påverkar inte hur vi beskriver produkterna.

Ränta på ränta är den effekt som gör att ett sparande kan växa allt snabbare ju längre tid det får verka. Med kalkylatorn nedan kan du räkna på hur ett startbelopp och ett månadssparande kan utvecklas över tid vid en antagen årlig avkastning – och se hur stor del av slutsumman som är dina egna insättningar och hur stor del som är avkastning på avkastning.

Ränta på ränta-kalkylator

Fyll i startbelopp, hur mycket du sparar varje månad, vilken årlig avkastning du vill räkna med och hur många år pengarna ska växa. Fältet för avgift/skatt är valfritt och låter dig dra av till exempel fondavgift eller en ungefärlig ISK-skatt per år, så att exemplet blir mer realistiskt.

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta (även kallat sammansatt ränta eller compound interest) betyder att du får avkastning inte bara på de pengar du satt in, utan också på den avkastning du redan har fått. Avkastningen läggs till kapitalet, och nästa period räknas avkastningen på den nya, större summan.

Ett enkelt exempel: Om 10 000 kr växer med 5 procent ett år blir det 10 500 kr. Året därpå räknas 5 procent på 10 500 kr, alltså 525 kr i stället för 500 kr. Skillnaden är liten i början men växer för varje år – det är därför kurvan i ett långsiktigt sparande ser ut som en ishockeyklubba.

Formeln för ränta på ränta

Utan månadssparande ser formeln ut så här:

Slutvärde = Startbelopp × (1 + r)ⁿ

där r är avkastningen per period (till exempel 0,05 för 5 procent per år) och n är antalet perioder. Med regelbundna insättningar adderas varje insättning och växer under den tid som återstår. Kalkylatorn ovan räknar månad för månad, med en månadsavkastning som motsvarar den årliga avkastning du anger.

Tumregeln 72

Ett snabbt sätt att uppskatta hur lång tid det tar att dubbla pengarna är att dela 72 med den årliga avkastningen i procent. Vid 6 procent per år tar det ungefär 72 / 6 = 12 år att dubbla kapitalet, vid 8 procent ungefär 9 år. Regeln är en approximation men fungerar bra för avkastningsnivåer mellan ungefär 2 och 12 procent.

Tre saker som avgör hur mycket ränta på ränta ger

• Tid. Tiden är den viktigaste faktorn eftersom effekten är exponentiell. Den som börjar spara tio år tidigare kan ofta sluta med betydligt mer, även med lägre månadsbelopp.
• Avkastning. Högre förväntad avkastning ger större effekt, men högre förväntad avkastning innebär också högre risk. Aktier har historiskt gett högre avkastning än räntebärande placeringar, men med stora svängningar.
• Kostnader och skatt. Avgifter verkar också med ränta på ränta – fast åt andra hållet. En skillnad på en procentenhet i årlig avgift kan över 20–30 år motsvara en stor del av slutsumman. Prova genom att ändra avgiftsfältet i kalkylatorn.

Var får man ränta på ränta?

Ränta på ränta uppstår så snart avkastningen återinvesteras. Några vanliga sätt:

• Sparkonto: räntan läggs till kapitalet, vanligen en gång per år. Låg risk men oftast låg avkastning. Läs mer om olika typer av sparkonton.
• Fonder: en indexfond med låg avgift är ett vanligt val för långsiktigt månadssparande, medan en räntefond har lägre risk och lägre förväntad avkastning. Osäker på grunderna? Läs vad en fond är.
• Aktier och utdelningar: återinvesterar du din aktieutdelning köper du fler aktier, som i sin tur ger mer utdelning.
• Kontoform: på ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring betalar du en schablonskatt i stället för skatt på vinster och utdelningar, vilket gör det enkelt att återinvestera allt. Läs mer om hur skatten på ISK räknas ut. För pensionssparande finns även IPS, även om det i dag har begränsad skattefördel.

Vill du komma igång med att månadsspara i fonder eller aktier behöver du ett konto hos en bank eller nätmäklare, till exempel Nordnet, Avanza eller din vanliga bank. Jämför avgifter och courtage i respektive aktörs aktuella prislista innan du väljer.

Räkneexempel: tidig start mot sen start

Anta att två personer båda räknar med 6 procent i årlig avkastning. Den första sparar 1 000 kr i månaden från 25 till 45 års ålder och slutar sedan helt. Den andra börjar vid 45 och sparar 1 000 kr i månaden fram till 65. Båda har satt in lika mycket – 240 000 kr – men den som började tidigt får pengarna att växa i ytterligare 20 år och står vid 65 med en betydligt större summa. Använd kalkylatorn och testa själv: räkna först 20 år med månadssparande, och använd slutvärdet som startbelopp för ytterligare 20 år utan månadssparande.

Begränsningar med kalkylatorn

• Kalkylatorn räknar med en jämn avkastning varje år. I verkligheten svänger värdet, och ordningen på bra och dåliga år spelar roll – särskilt när du börjar ta ut pengar.
• Inflation ingår inte. Vill du räkna i dagens penningvärde kan du dra av en antagen inflation från avkastningen.
• Skatt beror på kontoform och regler som kan ändras. Kontrollera alltid aktuella regler hos Skatteverket.

Vanliga frågor om ränta på ränta

Vilken avkastning ska jag räkna med?

Det finns inget rätt svar. Många räknar försiktigt med en lägre avkastning än historiska genomsnitt för aktiemarknaden, och testar flera scenarier. För räntebärande sparande är den förväntade avkastningen lägre. Kom ihåg att historisk avkastning inte är någon garanti.

Hur ofta sker ränta på ränta?

Det beror på placeringen. Sparkonton kapitaliserar ofta räntan en gång per år, medan fonder och aktier ändrar värde dagligen. Ju oftare avkastningen läggs till kapitalet, desto något större blir effekten.

Är ränta på ränta bra eller dåligt?

Det fungerar åt båda hållen. När du sparar arbetar effekten för dig. När du har skulder – till exempel krediter som inte betalas av – kan räntan växa på samma sätt mot dig. Därför är det klokt att betala av dyra skulder innan man börjar spara långsiktigt.

Relaterat

• ISK-skatt – så räknas skatten ut
• Investeringssparkonto (ISK)
• Indexfond
• Spara i aktier
• Olika typer av sparkonton
• Utdelningsaktier – bygg en utdelningsportfölj
• Kapitalförsäkring